【农村金融时报】

在农信机构的信贷管理过程中，贷前调查既是信贷工作的第一道工序，也是防控信贷风险的第一道关口。因此，对任何一家银行来说，只有认真严格地把好这道关口，才能实现信贷资金安全性、流动性和效益性的统一，反之就必然会误导信贷决策，形成信贷风险。

笔者认为，银行应对下列风险点加强防范：

一是调查渠道单一引发的风险。

二是银客信息不对称引发的风险。

三是受贷前调查是“可行性调查”的惯性思维影响而忽视贷款“不可行性调查“可能形成的风险。

四是忽视对贷款担保抵(质)押手续有效性、合规性调查可能形成的风险。

五是忽视对存量周转贷款深入调查可能导致的风险。

根据上述风险点，笔者认为，银行应采取如下措施：

一是切实加强对客户综合信息的全面调查分析，解决银客不对称难题。贷前调查不能局限于查看企业提供给农信机构的财务报表，更要查看企业提供给税务部门的《增值税纳税申报表》;不仅要分析研究报表，还要分析研究企业的用水、用电情况、资金流向和流量及其所在产业、行业的发展等情况，同时加强与企业股东、供应商、客户以及相关管理部门的联系，以尽可能多地了解掌握贷款客户的情况。

二是注重对客户偿还能力，即第一还款来源的调查。如客户的家庭资产、负债及收入情况;企业生产经营、产品营销及市场前景状况;与农信机构结算、纳税及销售款归行情况;年度销售、创利情况及分期还款能力等。虽然目前农信机构信贷业务除农户小额信用贷款外，其他贷款大多采用担保、抵(质)押方式，但我们绝不能把还贷“赌注”押在第二还款来源上。

三是在进行“可行性”贷前调查的同时，建立“不可行性”调查制度，比如对一定额度的流动资金贷款或是项目贷款，可由基层支行和县级农信机构管理部门分别组成“可行”和“不可行”两个平行调查组，进行正反两方面的调查。

四是须重视对担保抵(质)押贷款的合法合规性调查。调查中应重视如下几点：看担保是否超限制;看抵押比率是否超限度;看质押贷款出质人身份证明是否真实、有效;看承贷主体资格合法性如何;看收集的调查资料是否真实、有效、全面。

五是重视对存量周转贷款的贷前调查。有的信贷人员错误地认为，客户存量周转使用的贷款在原额度内就可以随时办理收回再贷，这个误区务必要纠正。必须随时随地把握收回再贷的原额度贷款客户的新变化，这样才能确保贷前调查的准确性。