日前，山西农信“智慧银行”旗舰店在尧都农商银行落地运营。当前，很多农商银行都已开设“智慧银行”旗舰店，让越来越多的农村地区客户也能享受到相应的高端服务。

那么农商银行应如何经营全功能智慧银行旗舰网点，开设智慧网点会面临哪些挑战?本期《农村金融时报》特邀请南京审计大学金融学院金融学博士杨小玲和安徽财经大学金融学院教授潘淑娟就相关问题做集中讨论。

《农村金融时报》：农商银行是否适合开设全功能智慧银行旗舰网点?

杨小玲：在金融科技时代，各家银行都在积极进行业务转型和升级，而全功能智慧银行旗舰网点，更是一个物理实体，使客户能亲身、全方面体验金融科技带来便利、高效和个性化服务。目前国内五大行已纷纷布局金融科技市场，并逐渐占据主要市场。从目前农村网民数量来看，截至2017年6月，农村网民占比达到26.7%，并呈逐年增加趋势，农村互联网市场的发展潜力巨大。对于农商银行而言，应顺应金融业态发展趋势，积极主动对接移动端客户。农商银行可以在充分借鉴其它银行已有智慧银行网点的基础上，积极开发设计适合本行的旗舰网点。

潘淑娟：理论上来说，无论是哪家银行，全功能智慧银行旗舰网点都更适合在繁华地区开设。

开设全功能智慧银行旗舰网点需要考虑是否能够盈利和降低成本的问题。对于农商银行而言，智慧网点的服务需要更精准，让其与普惠金融结合，服务更多的农村客户。目前，我国广大农村地区地广人稀，大范围开设智慧网点既不现实，也没有必要。如果农商银行信贷员在下乡入户时，能够借助智慧网点的远程开卡、业务审批等服务则可以为农村地区客户提供更好的体验。

《农村金融时报》：农商银行开设智慧网点面临哪些挑战?

杨小玲：对于农商银行而言，开设智慧网点面临的挑战主要来自于：

一是前期大量资金投入。智慧网点的开设前期需投入大量的设备购置、人员培训费用等。而大量资金的投入，并不会在短期内产生利润。针对资产规模较小的农商银行而言，可能需要花费大量时间研讨，从而导致错失时机。

二是中小企业主及农民有可能不适应新技术、新设备的引入。客户可能会认为农商银行没有实力在技术这块保障资金的安全，初期有可能会排斥使用智慧网点中所提供的高效、便捷服务，这可能需要客户经理、大堂经理的耐心引导。

三是智慧网点服务中所带来的科技风险。以高科技为核心的智慧网点服务过程中，面临着交易安全、技术信息泄密等风险。如果农商银行没有完善的风险管理流程，这些风险则不容小觑。

潘淑娟：农商银行开设智慧网点面临两大挑战：

一是成本挑战。大型银行购买或开发一套软件或服务系统，全国各地的营业网点都可以使用，这样可以把成本摊得很低。而作为一个独立法人，农商银行网点相对较少，无论是开发还是购买软件及服务系统都不具备成本优势。

二是同业竞争。与智慧网点有关的软件、设备、服务系统不存在技术垄断，农商银行可以研发或购买，其他银行同样可以。因此，需要农商银行的智慧网点提供更多的特色服务，以满足差异化客户的需求。

《农村金融时报》：农商银行智慧网点如何降低运营成本?

杨小玲：农商银行智慧网点的建设目标是借助高科技为客户提供高效、便捷、个性化的服务，以期增加客户流量和提升客户满意度，从而降低网点运营成本。智慧网点的重点是运营，它需要运用技术、管理、大数据等手段来不断地进行跟踪、调整、甚至是退出，从而达到整个网点的最佳效果。

在前期规划设计时，各大农商银行不能盲目跟风，应结合自身实力、客户结构等方面特点，科学规划、分析投入产出比，尽可能让网点能带来更多的客户流量。后期维护过程中，尽可能地使自己的后台支持系统强大起来，能独挡一面，防范相关技术风险。同时在前期应加大网点工作人员的培训学习，从而降低今后运营成本。

潘淑娟：农商银行智慧网点应从以下两方面降低运营成本：

一是网点复制。在更多的营业网点推广，将智慧网点的服务范围扩大，把成本摊低。

二是将智慧网点的销售额做大。如果智慧网点能够吸引更多的客户，也可以降低运营成本。

《农村金融时报》：农商银行的智慧网点应该增加哪些新的服务?

杨小玲：以客户为中心是目前银行智慧网点设计的起点，目前很多智慧网点都可以实现智能叫号预处理、远程银行、人脸识别等功能，节约客户时间，提高办事效率，节约成本。针对农商银行而言，其服务领域主要集中在中小企业和“三农”，客户主要为中小企业主和农户，故其智慧网点提供的服务也应该围绕这块进行创新。如可以根据中小企业主和农户知识结构特点，在保障资金安全的前提下，提供的服务应该更通俗易懂，业务流程更加便利化。

潘淑娟：农商银行应提供如下新的服务：

一是创新AI技术。农商银行在农村和小微市场更具有优势，通过创新AI技术，解决规模不经济的问题。

二是把智慧网点的服务推广。比如将智慧网点的服务场景推广到农村便利店、小超市，扩大服务范围。