【农村金融时报】

由于社会上存在大量的个人小额信贷借款需求，而传统金融机构的信贷业务一般不对个人提供小额贷款业务，即使提供，也需要繁琐的手续和各种证明担保，获得一笔贷款的周期很长，无法满足个人生活消费资金急需;同时，长期以来房贷、企业贷、汽车贷都是传统金融业深耕多年的业务，互联网平台竞争优势较弱。因此，部分民众的贷款需求无法得到满足，部分想涉足金融领域的公司也苦于没有施展平台。

2015年，“现金贷”开始崛起，这是传统金融机构鲜有涉及的蓝海，在资产端具有很大的优势，上市公司、金融机构、网络小贷、P2P平台等机构都将目光转向于此，许多急需的个人生活消费资金得到满足。

据第三方机构统计，目前现金贷平台已上千家，活跃用户约为3000万人，行业规模大约在6000亿至1万亿元之间。

所谓“现金贷”，是小额现金贷款的简称，是一种无担保、无抵押、无指定用途的信用贷款。其金额比较小，一般贷款额度在3000元以内;期限比较短，一般在1-30天;借款和还款方式都比较灵活，能够快速审批，资金快速到账，是消费金融的一个分支。

随着业务的爆发式增长，借款者无力还款或者故意不还、监管措施不到位、暴力催收屡见不鲜、骗贷集团屡屡得手等整个行业面临的问题和风险也逐渐暴露出来。广州互联网金融协会会长方颂指出，部分平台利率畸高,有的高达598%，实质是以“现金贷”之名行“高利贷”之实;同时，部分现金贷平台风控基本为零，行业坏账率普遍在20%以上，依靠暴利覆盖风险。

本是促进我国“普惠金融”发展而诞生的现金贷被贴上了“嗜血”、“高利贷”、“暴力催收”、“监管套利”等负面标签。

4月10日，银监会发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，明确提出要整顿校园网贷和“现金贷”业务活动，严厉打击“首付贷”等行为，这是监管首次公开点名清理整顿现金贷业务。《意见》明确了“现金贷”5条红线：确保出借人资金来源合法、禁止欺诈、禁止虚假宣传、不得违法高利放贷、不得暴力催收。

随后，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发出了《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》，要求对各地区“现金贷”平台开展摸底排查与集中整治，根据排查情况确定“现金贷”机构名单，摸清风险底数。

网贷整治办还在《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》中提出，要重点关注具有利率畸高，实际放款金额与借款合同金额不符，无抵押、期限短，依靠暴利覆盖风险、暴力催收等4类特征的平台。

记者了解到，目前，北京、上海、广东等地都已开展了对现金贷的摸底排查工作。

监管大力清除违规的“现金贷”，P2P网贷行业人士普遍认为此举“大快人心”。“把这些‘坏分子’揪出去既符合用户的利益，也符合本本分分的从业机构的利益。”零壹财经罗浩杰撰文表示。

当年闹得沸沸扬扬的e租宝事件、受到各方诟病的“裸条”事件等，所引发的P2P污名化对整个行业产生了较大的负面影响，当时不少业内人事表示“脸都丢光了”。而此次监管层加大对现金贷的监管力度，能在清出“坏分子”的同时，保障合规现金贷平台的利益，确实非常有必要。

在融之家CEO张建梁看来，考虑到消费金融尤其是现金贷领域参与主体复杂多变且“高风险”特征，针对消费金融的自律性组织也需要及时跟进，方便大家互相监督。

“目前看到银监会对现金贷业务的重视程度，很多机构纷纷开始组建一些自律联盟。这次银监会主要提到几点，第一是利率过高，第二是收费不透明，第三是暴利催收。很多机构现在已经组建了一个联盟，进行互相监督，而且进行主动降息。最后双方会制定出一个合理的政策，落实到行业监管上。”张建梁表示。

他认为，自律联盟的成立可以在一定程度上减轻政府监管压力，使政府监管部门能把更多精力放在行业规则的制定及制度的完善方面，也为从业机构向上“纳言进谏”提供了一个“窗口”，承担起“上通下达”职能，使政府监管部门在实时了解行业动态的情况下制定更加适合该市场发展的政策法规，为行业的健康发展“保驾护航”。