【农村金融时报】

农商银行作为中小型金融机构，抗风险能力相对较弱。主动强化风险防控是推动农商银行转型发展的必由之路。

风险防控已不再是以往“一条指令、一个动作”以及“指哪打哪”的简单遵守行为，而是作为引领农商银行实现自身发展的内在指引。

在经营管理中，信贷风险是最大的风险，信贷成本是最大的成本，农商银行的信贷风险防控时刻不能松懈。

首先，应完善信贷人员准入、培养、考核和退出机制，采取公开竞聘、资格考试、岗前培训等方式，科学地选聘客户经理，把优秀人员选拔充实到信贷队伍中来。

其次，应强化信贷人员培训，加大对信贷人员的综合素质培养，不断提高客户经理的专业素质和业务能力。

再次，应积极探索和完善信贷人员的考核和激励办法，最大限度发挥信贷人员的积极性和主观能动性。建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系，明确风险评价、检测的工作内容及业务流程，充分运用业务系统，对贷款用途、主体、担保条件等风险因素进行动态管理、跟踪监测，尽早发现信贷条线信用风险。

最后，应建设独立的审贷体系和专业化的风险评价人员队伍，根据国家宏观经济环境、产业政策、法律法规及信贷经营战略规划，全面评价贷款风险，预测贷款收益和风险匹配情况，严格审查贷款发放条件。贷款出现风险后，不能简单的“一包了之、一转了之、一核了之”，应将清收处置重心转移到成本较低的自身清收上来，依靠自身清收来化解不良，靠发展不断消化不良，切实实现不良贷款的真实、有效下降。

此外，更应坚持“支农、支小”的战略定位不动摇，坚决摒弃“贪大求快”，必须坚定不移地往服务“三农”走、往服务实体经济走、往服务农业供给侧结构性改革走，不断增强服务“三农”功能，加大对新型农业经营主体和高科技农业、绿色农业、生态农业的支持力度，依托地方政府力量，全面推广“文明诚信幸福村”打造，有效扩大农村基础金融服务和小额信贷覆盖面，发挥“以客户带客户”的作用，实现客户数量和信贷规模的稳步增加，进而逐步调整信贷结构，有效分散风险，切断信贷风险向案件风险、声誉风险、流动性风险传染和转化的路径，切实提高自身免疫力，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。

作者单位：山东莱芜农商银行