【农村金融时报】
我国商业银行长足发展的动力，源于商业模式从以往单一的业务模式逐步转变为多元化发展的模式，这就为创新金融产品提供了沃土。在创新和多元化发展过程中，商业银行也面临着不少亟待解决的问题。
目前，我国商业银行金融产品创新方面尚有如下不足：
一是金融产品创新种类较少。随着金融行业发展和业界竞争的日渐激烈，众多商业银行纷纷通过金融产品创新来提升自身的核心竞争力。尽管商业银行纷纷推出新产品来丰富产品线、推升盈利能力、创造企业价值，然而就目前市场情况看来，商业银行金融产品因创新种类较少、创新幅度较低，可供投资者选择和配置的可能性并不多。
二是金融产品创新同质化严重、落地难。目前商业银行创新产品存在着严重的同质化现象，我国不少创新的金融产品都是从国外引进，原创的金融产品仍在少数。更令人忧心的是，不少从国外引进的金融产品与我国国情不相符，不仅难以达到预期的效果，而且还会导致一定的资本浪费，对我国金融市场发展不利。
三是金融产品的创新仍处于较低层次。传统的金融产品均是通过吸纳储蓄存款或是提升存款利率来实现。虽然该类金融产品的风险较低，但其收入也难以得到有效提升，所以仍处于一个较低层次。所以银行应当积极整合金融产品，并实现多元化发展，才能够更好适应金融市场的发展。
当前我国商业银行金融产品创新上主要存在以下几方面问题：
一是商业银行金融产品整合度不高。商业银行金融产品整合度不高是当前创新存在的主要问题之一，市场产品主要表现在不少商业银行在创新金融产品时未能以客户实际需求为出发点，未契合客户群体、年龄层次、生命周期需求和特殊偏好，而是将银行业的逐利性及对品牌知名度打造排在更重要的位置。这种产品创新势必会导致商业银行所创新金融产品整合度不高，进而造成该产品因自身利益与客户需求不符合而难以获得市场青睐。
二是缺乏完善的金融产品创新体系。就当前看来，发达国家商业银行已具备较为完善的金融产品创新体系，且已具备比较全面的资产类和负债类的金融创新产品，如此一来不但可以优化银行负债和资产的结构，还可以提高银行收益。
相比之下，我国金融产品创新体系仍不够完善，过于侧重负债类金融，而忽略了资产类金融，即使商业银行在资产类金融产品上实现创新，风险低而收益高的产品仍相对较少。同时，统观我国整体银行业务，商业银行创新产品总体份额较低、规模受限，使得其改善银行负债和资产结构的作用难以发挥，且目前规模较小的现状在很大程度上限制了业务的长足发展。
笔者认为，我国商业银行金融产品创新应采取如下策略：
一是加大商业银行金融产品整合力度。一方面，应当提升品牌战略推动金融产品的创新速度。随着经济全球化发展的不断推进，我国金融行业竞争日渐激烈。因此，商业银行必须要树立起金融产品的品牌意识，有效突显出其在金融行业中的地位。因为具有品牌价值的产品存在着巨大的价值，品牌效应可增加其无形资产，进而有利于商业银行效益的提升。然而值得注意是，在打造产品品牌过程中，需要尽可能防止出现低层次产品的情况，并且应当大力创新出与我国金融市场发展相适应的产品，将其风险降到最低，并加快商业银行金融产品的发展速度。
另一方面，应当落实地域战略，加大金融产品的整合力度。在整合金融产品时，应当结合不同地区的客户特点、需求、地域差异等有针对性地研发出具有个性化、与人们需求相符的金融产品，从而更为有效地加大商业银行金融产品的整合力度。
二是完善金融产品的创新体系。提升商业银行创新金融产品发展速度的根本，是为商业银行创造积极完善的金融产品创新体系，并在政策支持、市场培育和投资者教育方面多管齐下，加强对产品创新的支持和鼓励力度，为创新培育环境。
同时应持续加大对资产类金融产品的创新力度、维持资产类金融产品与负债类产品的动态平衡，进而改善商业银行负债类和资产类结构，在丰富投资者产品货架的同时提升商业银行收益。
三是强化商业银行金融产品创新风险管理。当前商业银行金融产品创新风险意识缺乏，这会给银行与客户造成损失，因此要求商业银行必须强化金融产品创新风险管理。一方面，应着力提升商业银行金融产品创新风险管理意识，在充分把握国家金融管理方针、银行产品服务发展方向和反洗钱政策等大方向的基础上，做好创新产品的风险预判、测试及评估;另一方面，商业银行应高度重视和强化金融产品创新监管。
商业银行金融产品的创新，为提升我国商业银行核心竞争力起到了举足轻重的作用，为在激烈市场竞争中抢占优势地位提供源动力。然而在实际创新进程中，金融从业人员应不断深入分析并正确认知目前我国商业银行金融产品创新现状及存在的亟待解决的问题，这样才能有的放矢地解决有关创新内容、质量、速度和发展的大问题，才能针对相关问题提出针对性的解决对策，从而使得金融产品创新从根本上成为商业银行发展的助推器。
同时，创新环境的营造、创新工作的风险防范和执行期间的合规管理更需与创新同步发展，将创新氛围、思路和稳健的管理支持形成合力，方可最终有效促进商业银行更好更快发展。
