【农村金融时报】

提升金融服务实体经济能力，是金融服务乡村振兴战略的重要举措，更是农商银行可持续发展的本质要求。作为服务县域的农商银行，如何实现服务实体经济与自身稳健发展同频共振?笔者认为，应从以下几方面着手：

一是坚持市场定位，强化支农支小。定位决定地位，准确的市场定位是企业成功的基础。在当前经济发展的背景下，农商银行提升服务实体经效率，准确定位市场，不忘初心，牢记使命。“立足本土、服务社区、支农支小”是农商银行办行的宗旨，始终牢记“从哪里来到哪里去”，不论时代怎么变迁，经济如何发展，都不能忘记初心，为“三农”服务、为实体经济服务，既是农商银行的天职，也是市场定位。

二是创新本土产品，加大科技运用。好的金融产品是服务实体经济的根本保障。作为服务县域主力军的农商银行，应以“三农、社区、小微”为主要营销目标，细分客户市场，深入当地的生产、生活，加快提供与本地市场相匹配的特色信贷产品，为“三农”和小微企业量体裁衣;应因地制宜，开发和优化符合小微企业、“三农”需求的金融产品和融资模式，不断满足不同区域、不同行业、不同规模实体企业的金融服务需求，得到当地百姓和企业的认同，形成本土化的产品。

三是优化信贷模式，完善激励机制。农商银行应优化信贷流程，提高贷款获得率，对信贷业务各流程实行模块化、标准化、流程化再造，实行限时办结制度。在营业厅信贷服务区，通过张贴公示、摆放展板等方式，及时公开信贷业务的办理条件、利率、流程等，并根据客户的意愿，将客户信用等级、授信额度等以适当的形式告知客户;根据风险状况简化办贷流程，对低风险的信贷产品和优质的贷款客户，开通绿色通道，提高贷款申报、审核、审批的工作效率;结合农户及小微企业经营特点、规模周期和风险状况等因素，合理设定灵活的贷款期限、还款方式和资金循环使用的授信方案，根据不同客户的经营情况，采用不同的还款方式，缓解由于贷款期限与经营周期不匹配带来的还款压力，切实提高实体经济对信贷的获得率。

四是主动提高服务效率，强化队伍素质建设。农商银行应下沉服务重心，实施精准营销。进一步解放思想，树立全员营销理念，由坐商变行商，主动走出去上门营销。大力实施支农支小整体推进方略，对辖内农户、小微商户、中小企业开展支农支小推进工作，细化形成三农条线“整村推进、整村授信”;小微条线“整街推进”，城区实行网格化营销模式，分片包干，网格覆盖，园区实行“扫园”全覆盖，实施“客户经理驻厂”并制定不同群体的评级授信方案和配套产品，全方位为客户提供一揽子金融解决方案。对重点客户进行名单制管理，精准营销、差别服务，对客户进行多维度分析，分类管理，建立准入退出机制，对不同分类客户实施差别化授信。推行背包放贷模式，在乡、镇、村委公布管贷客户经理的照片及联系电话，对外出创业人士回乡贷款难问题，开辟绿色通道，在摸清在外创业人员名单后，实行“背包外出集中办贷”服务，积极参与并融入当地政府招商引资工作中，提前介入，为雁归经济“筑巢引凤”。主动紧跟地方政府产业政策，加大对县政府重点项目、重点企业的支持力度，加大对当地特色产业的信贷支持，如水稻种植、肉牛养殖、烟草、粮食等地方绿色产业。

五是深化“政银企”合作，提供政策平台支持。如何提高服务实体经济的效率，除了银行自身的服务外，还要依靠地方政府的支持，小微企业的配合，加强工作联动，实现“政银企”三方共赢。比如，在完善激励机制上，建议地方政府借鉴先进地区经验的基础上，建立和完善信贷考核奖励、纳税奖励、改善农村金融环境奖励等政策，促进金融机构主动融入地方重点项目、重大项目建设，发挥好金融支持实体经济的核心作用，促进金融机构在政策内更好地开展工作。

在搭建政银企合作平台上，应实时关注政策走向，根据政府公布的中小企业等实体经济主体的各项经营情况，定期开展银企洽谈会、金融超市推介会，强化与企业的信息沟通，对于市场前景好、有发展潜力的经济主体，采取主动出击，面对面营销，将帮扶转变为合作共赢，与企业共谋发展大计。