【农村金融时报】

农民富不富，与农村金融发展水平密切相关，而制约农村金融发展的关键在于农村金融环境的建设。目前，一些地方的农村金融发展薄弱的状况没有得到彻底改变，究其原因，主要还是没有抓好信用建设这篇文章。

笔者认为，农商银行应针对农村信用环境建设的需要,结合县域经济发展现状，围绕自身总体改革发展思路，从内生环境建设着手，着力做好以下四个方面的工作：

一是围绕产业兴旺，加大支持力度，充分发挥农村金融主力军作用。乡村振兴、经济发展、农民致富，是优化农村金融环境、加强信用体系建设的外部条件。首先应大力支持新型农业主体发展。突出支持专业大户、家庭农场、农民合作社、社会化服务组织、龙头企业等新型经营主体，支持大型农产品批发市场、优质农产品仓储流通企业发展;其次应大力支持龙头企业上下游客户发展。围绕农业龙头企业的上下游农户、商户、小微企业等，依托家庭银行商业模式，采取农户、商户、小微企业主家庭成员担保，以及追加小微企业股东家庭成员和财产担保等措施，加大贷款支持力度，促进小农户和现代农业发展有机衔接;再次应大力支持新产业新业态发展。发挥智e购商城服务优势，大力支持新产业新业态发展，积极与现代农业产业园、科技园、创业园、农业产业化联合体和农村产业融合发展示范园开展合作，吸引现代农业、休闲旅游、田园社区等入驻智e购商城。拓展拥有“三品一标”使用标志的商户和化肥、种子、农用机具等农资生产企业入驻，推动实现“农副产品进城、农用物资下乡”;最后应大力支持各类高端人才发展。运用家庭银行商业模式，结合信e贷信息采集，采取移动办贷方式，提供免担保、利率优惠、额度增加、流程优化、高效优质的信贷服务。

二是围绕乡风文明，创新新型产品，助力农村信用环境提档升级。乡风文明，诚信引领，是促进农村信用体系建设的精神动力所在。首先应支持模范人物引领乡村社会新风尚;其次应紧盯美丽乡村建设示范工程，通过发放“基础设施配套项目贷”，积极支持有一定经营现金流的农村供水、污水和垃圾处理等PPP类和投贷联动类农村基础设施建设项目;再次应以网格化管理为抓手，坚持批量采集与走访采集相结合，全面完善客户信息，建立家庭客户信息档案，借助家庭银行营销管理系统，进行整理分析，全面了解客户家庭金融服务需求，为精准营销和“信e贷”发放奠定基础;最后应深入推进信用户、信用村、信用社区、信用乡镇评定工作，实行“集中评定、批量获客、整体授信”，持续扩大信用评定和授信覆盖面，向符合贷款条件的村民提供家庭综合授信，并根据村民信用状况按年进行动态调整，提供差异化授信。

三是围绕渠道建设，强化科技支撑，夯实农村金融设施建设基础。畅通渠道、减少环节、便捷服务，是提升农村信用体系建设的有效途径。首先应畅通农村支付结算服务渠道，打通农村支付结算“最后一公里”;其次应全力做好农户信贷服务。以推广家庭银行商业模式为抓手，以“职业农民贷”为切入点，根据农业生产的季节特点、贷款项目生产周期和综合还款能力等，灵活确定贷款期限，采取“‘信e贷’+福农卡”模式，“一次授信、随借随还、循环使用”全面推行移动办贷，满足生产经营合理需求，促进农民增收;再次应全力开展金融精准扶贫。积极推广“富民农户贷”、“富民生产贷”，对符合贷款条件建档立卡的贫困户的小额贷款需求能贷尽贷;最后应是以客户为中心，实施多元化市场营销机制，抓住农商银行点多面广、服务灵活优势，在做好通讯、水电等便民服务代收费的同时，试办代客理财、咨询等业务，采取上门服务、预约服务，实施存货交叉营销，多种业务组合营销，改善营业服务环境，新培植稳定客户群体。

四是围绕普惠金融，统筹各方力量，营造良好信用环境。农村信用体系建设，需要协调各方力量，强化有效措施，加强信息沟通，达成共识，形成合力，共同营造合法、诚信和谐的信用生态环境。首先应持续开展“送金融知识下乡”活动。重点选取基础金融知识、涉农信贷、支付结算、理财、预防非法集资、维护个人信息安全、防范电信网络诈骗等内容，积极开展“送金融知识下乡”活动;其次应积极派驻村主任助理。与村委会结合，选派责任心强、业务素质高、熟悉村庄情况的工作人员，到村庄挂职村主任助理，作为本村金融服务专员，明确工作职责，张贴服务公示牌，积极参与乡村社会事务管理，及时掌握更多项目信息和资源，提升服务乡村振兴战略的能力和精准度;再次应打击恶意逃废债。切实加强与地方政府、司法机关的工作联动，依法打击逃费银行债务和其他违法违规金融活动，加大对失信人的惩戒力度;最后应实行乡村干部授信优先政策。对村“两委”成员、乡镇机关干部，运用家庭银行模式，优先满足合理贷款需求，同时，在充分开发客户渠道的同时，综合运用法律、经济、宣传、舆论监督等手段，建立和完善社会信用的正向激励和逆向惩戒机制，增加客户对农商银行信任度，营造良好的社会舆论环境，有效提升农村金融服务水平，优化农村金融生态环境。

作者为山东茌平农商银行行长