【农村金融时报】

2017年底召开的中央经济工作会议明确提出：“今后3年要重点抓好决胜全面建成小康社会的防范化解重大风险、精准脱贫、污染防治三大攻坚战。打好防范化解重大风险攻坚战，重点是防控金融风险。”

在今年博鳌亚洲论坛上，中国国家主席习近平发表的主旨演讲中，宣布中国决定将大幅度放宽市场准入，在服务业特别是金融业方面，要确保落实对外资持股比例限制的放宽。

随后，中国人民银行行长易纲在“货币政策的正常化”分论坛上宣布了11项开放措施，明确放宽银行、证券、保险行业外资股比限制，同时加大开放力度，放宽外资金融机构设立限制，扩大外资金融机构在华业务范围。针对外界对防范金融风险与扩大金融开放是否会有冲突的疑问，易纲指出：“扩大金融业开放正是中国防范化解系统性金融风险的主动选择。”

可以说，防控金融风险是重中之重，尤其在当前国际经贸形势波诡云谲的背景下。

小型金融机构的风控难题

在这样的背景下，各类大小金融机构都将防风险放到了前所未有的重要位置。

与大型金融机构相比，在防范金融风险的过程中，小型金融机构往往处于相对“弱势”的一方。

近些年来，农信社、农商银行、村镇银行等小型金融机构在支农支小、服务实体经济、改善农村基础金融环境等方面发挥了相当大的作用。但与此同时，正因为其服务的小微、“三农”客户群体往往没有完善的财务数据和信用记录，自身抗风险能力也较差，使得这些小型金融机构在开展业务的过程中，面临相对较大的风险。

与此同时，相比大型商业银行，小型金融机构在产品研发、资金实力、人才储备等方面均有着一定差异，因此其风控能力建设也相对更难。

据银保监会发布的2018年第一季度主要监管指标数据显示，全国农商银行的不良贷款率为3.26%，较上年升高了0.71%，远高于大型商业银行的1.5%、股份制银行的1.7%及城商行的1.53%。

面对这样的情况，小型金融机构如何在服务实体经济、支持“三农”发展的同时快速而有效地提升风险防控能力呢?专家认为，除加强合规经营、健全管理机制等常规手段外，金融科技的运用也是金融机构拧紧金融风险“潘多拉魔盒”盖子的“扳手”。

与科技企业合作是条捷径

随着大数据、人工智能、云计算、区块链等技术在金融领域的广泛应用，金融科技正在以迅猛势头重塑金融产业生态。小型金融机构那种传统的、事后的、基于结构性数据的风控模式已不能满足新金融产业生态下的风险防控需求，必须与时俱进地采用更多新兴数字化技术，以有效防范金融风险。

利用金融科技，一方面金融机构能够更加精准、快捷和高效地实现对金融市场变化的实时把控，从而进行风险防范的动态调整;另一方面，能够无缝对接监管政策，及时自测与核查经营行为，完成风险的主动识别与控制，有效增强风控能力。

我国中部一家农商银行的负责人告诉记者，由于农商银行等小型金融机构主要服务小微企业和“三农”群体，在进行信贷产品创新的过程中，一般不太重视产品推出后的事前审查、事中监测、事后分析，存在很大风险漏洞，这种流程上风险管控能力的不足会直接给信贷资金造成很大风险。

他表示，新形势下，为严控金融风险，他们银行除了会从审慎发放大额贷款，严格执行贷审会工作制度，提高贷款的专业化程度，加强重点领域的风险管控几个方面着手之外，还将大力运用金融科技，甚至会主动寻求与金融科技公司开展合作。

对此，中国社会科学院农村发展研究所研究员杜晓山认为，中小金融机构面临的问题是构建金融科技的高成本，这对一些规模不大、人才储备不足的金融机构而言可以借助外部力量。“中小金融机构应主动与金融科技公司合作，当下金融科技公司和银行的关系，已经从过去的竞争关系变成了现在的竞合关系。通过合作，发挥各自的优势，这对双方而言是双赢的。”他表示。

事实上，中小金融机构与金融科技公司合作的现象正愈发普遍。

佛山农商银行近期就与同盾科技建立了合作关系。同盾科技正积极参与佛山农商银行消费信贷中心智能风控建设业务。对于佛山农商银行来说，通过进行深层次的科技创新合作，以及对风控系统再造和智慧化升级，能够更加安全有效且精准地构造全方位的服务体系和产品。

邦盛科技则与桂林银行开展了全方位合作。针对桂林银行的互联网消费信贷业务，邦盛科技将提供包含规则管理平台、决策流引擎、数据装载模块、数据清洗平台、信用审核平台等在内的完整解决方案，为其进行贷前(准入、申请反欺诈)、贷中(评分、客户细分群体、额度计算)、贷后(预警策略)的风险进行管理，提高线上信贷业务的效率与客户体验。

邦盛科技CEO王新宇告诉记者，在防范金融风险方面，邦盛科技提供的是“双核实时智能风控体系”，是一个包含技术、平台、数据、模型和系统5大要素完整的体系，目前主要集中在反欺诈和互联网信贷方面。

“中小金融机构不像大型金融机构有足够的人力物力去升级系统，发展金融科技，所以，他们会选择引入一些金融科技去提升自身的效率和风控水平。”金融壹账通中小企业金融中心负责人李鹏告诉记者，目前与他们合作的金融机构中几乎都是中小金融机构。

谈及金融科技企业与小型金融机构的合作，中央财经大学金融学院教授郭田勇认为，现在金融科技公司不直接做金融了，而是转为提供数字科技能力输出的服务商，既是为监管合规，更重要的一层意义在于这符合这类企业未来发展的需要。“金融科技公司输出的风控、数据处理能力，可以帮助银行类金融机构提升风控水平，有效识别风险。从这个角度来看，金融科技公司的在这方面能力对中小金融机构的输出，是符合金融监管尤其是防范金融风险的政策要求的。”郭田勇说。

防控落点精准，合作模式多样 金融科技企业如何“精准”帮助小型金融机构做好风险防控?

同盾科技银行事业部副总裁高桥以贷前审核为例，针对不同的信贷场景介绍了金融科技在风险防控中的作用：在个人信贷场景中，金融科技可以通过设备指纹、申请欺诈模型评分等多种手段来有效的核实用户实人身份，预防身份冒用、欺诈等风险，快速有效的攻击发现和处置方案实施能够有效的限制黑产套利，能够极大提高攻击者的资金成本，从而实现对黑产的有效吓阻和打击，将风险阻止在未发生之前;在小微企业信贷场景中，同盾企业信用评估服务运用复杂网络、规则引擎等分析决策工具，对企业主体、关联人、关联企业进行综合评估，主要应用于贷前准入，信用评估，授信建议，风险定价环节，辅助金融机构进行决策，协助金融机构识别早期风险。

邦盛科技高级技术顾问尹航则分别从贷前、贷中、贷后三个环节介绍了金融科技可以发挥的作用。他表示，贷前环节是防护的基础。从客户申请开始，大数据会对“黑名单”的人进行筛选;在贷中的授信阶段，大数据模型会基于属于对授信额度进行判定，确定一个合适的额度。在贷后，还会运用大数据随时关注个人的动态信息。在发现他有不良趋势的时候，会及时做出相应措施以降低风险。

值得一提的是，小型金融机构在寻求与金融科技公司合作的过程中往往对“五花八门”的金融科技了解不深，相对而言，他们更明白自己的痛点在哪里。

金融壹账通李鹏告诉记者：“金融机构找到我们时，可能并不知道有哪些金融科技解决方案，但他们知道自己的业务痛点在哪儿。而我们会针对他们的业务痛点提出相应的解决方案。

不过，李鹏也直言，小型金融机构在与金融科技公司合作还是相对保守的。“虽然我们有一整套的解决方案可以大大提升金融机构的效率，但是小型金融机构在合作中还是会选择先从自己的业务“痛点”入手，针对某个环节和场景切入嵌入金融科技。对此，我们也会为金融机构灵活配置解决方案。”他说。

除了与金融科技公司合作，杜晓山还以农商银行、村镇银行为例分析，在某些省份，省联社层面已经出手发展金融科技以助力辖内各农商银行的发展。而对村镇银行而言，借用自己主发起行在金融科技上的优势也是方法之一。“类似这种合作就是银行系统内部的合作。”杜晓山说。

据美国国际贸易署(ITA)发布的《2016顶级市场报告》数据显示，2016年中国金融科技市场规模增速超过50%，市场总体规模位居全球第二位。防控金融风险，中国金融科技大有可为。