据浙江省联社业务管理处处长余建透露，2017年，该联社有83%的贷款是基于上述信息系统、以信用贷款的模式发放的，不良率仅为0.4%，风险得到了有效控制。

除了入村、入户走访调研建立征信档案的方式外，近年来，农村金融机构积极与央行征信系统对接，通过将央行的信息接入行内系统，结束了调查单纯依靠询问客户的方式，对防范信用风险起到重要作用。特别是借助央行征信“黑名单”的功能，提升借款人的履约水平及能力，提高诚信意识，打击“钉子户”、“赖账户”，增强按时还贷积极性。

在此基础上，农村金融机构还通过与各地税务部门、水利电力部门进行系统对接，将政府的权威信息引入自己的征信系统内，不仅便于银行授信，也便于银行进行风险管理。依旧以浙江省联社为例，省联社的用户信息系统与政府多个部门打通，在判断客户信用情况时，不仅能参考银行信贷员收集上来的信用档案中的信息，还能根据该客户的其他信息，如每月水费、电费等花销，确定是否授信、授信额度多少，避免信用风险。

在此基础上，农村金融机构还通过与各地税务部门、水利电力部门进行系统对接，将政府的权威信息引入自己的征信系统内，不仅便于银行授信，也便于银行进行风险管理。依旧以浙江省联社为例，省联社的用户信息系统与政府多个部门打通，在判断客户信用情况时，不仅能参考银行信贷员收集上来的信用档案中的信息，还能根据该客户的其他信息，如每月水费、电费等花销，确定是否授信、授信额度多少，避免信用风险。

另外，随着跨市场、交叉性银行业务活动增多，各地农村金融机构都积极推动精细化管理，提高风险内控水平。比如青海农信坚持“内控优先”理念，全面梳理完善内部规章制度，开展本地化改造，确保内控建设与业务发展同步，与监管政策同向，覆盖所有业务领域和管理环节。截至2017年9月，青海农信完成本地化改造制度6283个，流程体系文件2739个，标注风险点1437个。

提升智能风控能力

在完善征信信息、加强标准化管理的基础上，不少农信社和农商银行也开始引入时下先进的金融科技手段，比如实时风险预警监测系统、风险事件库等先进的风险管理工具，从“人防”转向“技防”，加强风险管理水平。

近年来，网上银行、手机银行等线上业务量增长较快，银行面临的欺诈也从单一的交易性欺诈向虚假注册、伪冒申请、恶意骗贷等多种形式进化，欺诈行为越来越隐蔽，追查难度越来越高，对银行的风控系统提出了更高要求，引入大数据等智能手段进行风控的需求迫在眉睫。

为提升风险管理的前瞻性、主动性和针对性，江苏兴化农商银行借助信息技术和大数据分析方法，通过非现场动态监测企业及企业主相关数据信息,量化风险并及时预警，实现信贷风险“早发现、早决策、早行动”，增强风险防范、化解和处置能力。

该行还利用江苏省联社客户风险预警管理系统，创新应用风险管理工具，通过小企业早期预警模型，结合系统定期自动获取的定量信息和人工录入的定性信息实行批量化预警，并对不同预警级别实行差异化的风险处置，实现系统自动评分并触发预警信号，提示贷后管理人员及时采取相应预警处置措施。

有专家指出，金融科技的发展让银行风控能力得到显著提升，大型商业银行想服务“三农”和小微企业，可以不再受到缺乏基层网点的限制，而互联网金融机构也开始在这一领域竞争。农村金融机构固有的“点多面广、人熟地熟”的优势也已受到冲击。近年来，农商银行不良率走高的新闻频出，农村金融机构应加快利用金融科技，提升风控水平。一方面可以完善自身经营水平，满足监管要求，另一方面也能有效提升自己的竞争能力，保留固有优势。