【农村金融时报】
解决金融服务同质化问题、提供差异化的金融产品和服务，是农村中小金融机构做大做强的必由之路。在网点撤并转型的大环境下，唱衰实体网点的声音此起彼伏。与之形成鲜明对照的，是农村金融机构的网点做出了特色，得到消费者的支持。
《农村金融时报》记者了解到，日前，海南三亚农商银行渔村支行更名为海洋支行。顾名思义，这家支行的特色在于支持海洋经济经营主体以及上下游产业链，主要包括远洋捕捞、深海网箱养殖、休闲渔业等。据了解，该支行着力打造极具地域特色的海洋经济特色金融产品体系，创新抵质押方式，可以办理海域使用权抵押贷款、海产品仓单抵(质)押贷款、渔船抵押贷款、游艇抵押贷款等新产品，以促进渔民增收，渔业增效。
农村金融机构“反其道而行之”的底气是什么?答案就在农商银行正在进行的网点转型中，在新建立的一个个有着鲜明特征的特色支行与社区银行，以及它们提供的产品与服务中。
特色支行的特色信贷
要解决金融服务同质化的问题，必须突出差异化竞争优势。不少农商银行和农信社凭借自身对当地产业、经济结构的熟悉，围绕当地的某个支柱产业或群体开设特色支行，并给予政策优惠与倾斜，为其提供符合产业特征与需求、高效专业的金融服务。
服务“三农”和小微企业是农村金融机构的立足之本，也是农村金融机构发展壮大的必由之路，农商银行对各地的农业特色产业都投入了大量信贷资源。
普惠金融给小微企业和创业人群等金融弱势群体送去金融资源的支持。作为普惠金融的践行者，农村金融机构注重挖掘创业群体、中小企业的金融需求，通过特色支行为他们量身打造贷款产品。记者了解到，江苏大丰农商银行就在全省率先设立了全民创业特色支行，为大学生、返乡青年等群体提供针对性服务，培植壮大各类创业主体。在这个支行，创业者最快只要40分钟就能拿到贷款，而且利率也比一般的担保抵押贷款低，为创业者打造了一条方便、快捷、低门槛的融资“绿色通道”。
精准化是特色支行拓展服务的根本。为做好对特定人群的金融服务，农村金融机构的特色支行创新合作模式，打通了上下游各环节，甚至盘活一条产业链。正如在湖北襄阳，襄阳农商银行光彩支行周边聚集了光彩大市场、长虹食品城、粮油市场、团山农机市场等多个专业市场。为提升对专业市场的服务能力，光彩支行积极主动与当地政府、市场管理方协作沟通，着力打造“特色支行+专业市场”模式，为入驻市场的商户提供信贷服务。
主题银行的社区情怀
对普通消费者而言，银行是个存钱、取钱的地方，很难想象在银行里看书、陪孩子玩、给手机充电、打印照片……随着农商银行推出越来越多的主题银行、社区银行，这些都变成了现实。
中国人民银行行长周小川曾公开称赞农村金融机构的社区银行建设：“中国的社区银行是以农信社为代表的，在完善农村地区的金融服务、聚拢当地储蓄方面也积累了有益经验。”正是由于在基层多年的精耕细作，农村金融机构建立了对客户群体的熟悉、对乡约民俗的了解，并开设越来越多有特色的网点，更多地提供有温度的金融服务。
中国社科院农村发展所研究员杜晓山认为，农商银行推进网点转型、特色支行建设等工作，都是为了打造差异化定位。在他看来，农信机构往往是当地运营历史最长、人脉及地缘优势最突出的金融机构，农商银行运营社区银行有着天然的优势。
社区银行、主题银行等特色网点的出现反映了银行实体网点服务的多元化转型。走进这些网点，不仅能看见传统的柜台和自助机具，往往还有一些新颖的功能区域：比如机器人、休闲书吧、儿童游戏区、照片打印机等。客户来到网点，不仅能享受到金融服务，也能感受到家的温暖和方便，从而使用户粘性得到提升。
浙江瑞丰农商银行开设的“小海豚”儿童主题银行就是一个典型。这家主题银行在网点内设置了儿童乐园，家长在柜台办业务时，可以把孩子暂时放在儿童乐园里。儿童主题还体现在针对孩子们举行的趣味活动上，该行根据不同年龄段孩子们的特点定期举行理财类、金融类、生活类等趣味活动，旨在提高孩子们的学习、沟通、合作能力，在玩中了解各种金融知识，从小提高财经素养。
智能银行是近年来商业银行发展的重点，各大银行都纷纷推出自己的智能银行网点，农村金融机构也顺应潮流，打造“高大上”的智慧网点，用科技创新提升网点服务质量和效率。长沙农商银行总行营业部的智慧银行旗舰网点就是这其中的佼佼者。在这里，客户可以在微信等互联网平台上提前预约取号，利用智能填单系统在触屏上填写表格并自动打印，同时客户的电子信息将直接推送到柜员系统，即可进行业务办理。据介绍，这套流程极大地缩短了填单的时间、难度和错误率，有效地提升了客户满意度。
特色支行、社区银行等模式将是农商银行未来发展的一个重点方向。中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚认为，为了突出自身特色，农商银行等小型银行应打造以社区银行为主题的零售银行模式，并强化与其他机构的合作，以提升竞争力。杜晓山也提出，如果有更好的合作对象，将云计算、云平台、人工智能与传统的银行网点服务结合起来，“会有1+1大于2的水平”。
