【农村金融时报】
当前,金融科技迅猛发展、市场竞争空前激烈、监管政策不断趋严已经成为“新常态”,历经变革的农村金融机构正面临一场涉及体制机制、业务、文化层面的全面大转型。如何顺应大势、转型创新、再造优势,成为整个银行业特别是以农商银行为代表的中小型银行必须直面的严峻挑战。
在日前由中华合作时报社、中国金融杂志社、中央财经大学金融品牌研究所共同主办的2017中国农村金融转型发展论坛暨“农信银杯”第七届中国农村金融品牌大典上,来自全国28个省、市、自治区的农信系统高管,与业界专家出席论坛,针对农村金融机构转型发展进行了深入交流。
为什么要转型?
“外部环境已经发生了变化。”会上,大成基金首席经济学家、中国人民银行金融研究所前所长姚余栋提出,中小银行应谋求“价值型发展”。
姚余栋认为,在经济迅速扩张时,银行抓住了时代机遇,迅速扩大自身规模,尽享体量增加带来的盈利提高。但目前这一模式面临越来越多制约:一是宏观经济新常态意味着“规模银行”的发展机遇已经过去;二是银行业监管(如MPA考核)也制约了银行规模的扩张。两方面因素共同推动商业银行,尤其是以农商银行为代表的诸多中小银行,应放弃过去追求“规模”的粗放式发展,转而寻求“精耕细作”的价值型发展。
清华大学中国农村研究院学术委员会委员汪小亚具体阐述了MPA考核对农商银行的影响。“MPA考核对农商银行总体影响较大,各行差别也较大,表现在农商银行生息资产平均收益率持续下降、贷款增速下滑、存款市场竞争更激烈。”
作为一名从业者,武汉农商银行副行长刘波结合自身从业经历,总结出当前农商银行发展面临着7个挑战。
刘波认为,目前农商银行负债压力越来越大,信贷投放越来越难,金融利润越来越薄,获客盈利越来越弱,传统阵地越来越窄,风控任务越来越重,监管约束越来越严。
另一位从业者,顺德农商银行行长助理刘超则从科技方面阐述了农商银行所面临过的挑战。“一是技术创新引发的挑战,互联网金融科技公司依靠科技创新及低成本的营销模式和友好的用户体验,吸引了大量的人群,对商业银行的传统模式、经营方式带来较大压力;二是随着利率市场化,进一步考验农商银行的产品差异等,也考验着我们科技创新的能力;三是网上消费金融场景的缺乏,造成我们的储蓄搬迁,互联网金融业务的流失;四是科技风险的存量,近年来出现网络钓鱼诈骗的高发风险,对于科技风险防控带来巨大挑战。”刘超说。
农商银行自身也面临着不少难题。天维信息董事长丁家奎分析指出,当前农商银行在改制转型过程中主要面临的6大难题:盈利模式单一,严重依赖利差;创新、转型压力大,偏好高风险产品;流程不规范,效率低下;支持系统不完善(如FTP、CRM、HRS等),管理手段单一;缺乏科技手段支撑,核心系统被省联社控制,业务创新受制约,数据拿不到,无法打造决策支持系统;绩效工资长期以来实行二次分配,大锅饭现象严重,员工积极性受到严重影响。
“不过,经济下行既是对农商银行发展的严峻挑战,更是深度转型的战略机遇。”刘波表示。
如何转型?
那么如何适应新常态对农商银行的要求?
刘波提出,农商银行必须契合经济金融发展大势,主动加快经营理念、发展方式、管理模式转型,积极拓展新的生存空间、新的利润增长点。“农商银行的转型必须坚持走差异化发展道路、坚定不移推动发展转型、大力拓展县域市场蓝海、加快发展信息技术、进一步加大精细化管理、进一步强化风险管理、进一步加大服务实体经济的力度、进一步抓实抓牢客户。”刘波说。
面对在宏观审慎和微观监管强化的趋势,汪小亚认为,农商银行应注重与资本相适应的业务结构转型,强化经济资本管理,创新发展、稳健经营。
同时,农商银行要利用好“三农”的政策倾斜。MPA对中小银行在宏观审慎参数设置方面已有较多的倾斜支持,而且专门针对信贷政策执行情况设立考核指标,考察金融机构的贷款投向,对落实涉农和小微企业信贷政策导向效果较好的机构采取正向激励,深耕“三农”、小微企业等薄弱环节的中小型金融机构会得到更多政策倾斜。
汪小亚还认为,“互联网+”是农信系统实现转型发展的重要手段。互联网金融打破了时间和空间的限制,弱化了农信社、农商银行支付网点广覆盖的优势。面对互联网金融无孔不入的竞争,农信社和农商银行只有主动进行以互联网应用为主要内容的业务创新,才能避免在农村金融领域被边缘化。
的确,银行业面对的是一个新时代,工业4.0 、人工智能、“互联网+”、大数据、云计算等新技术铺天盖地而来,这些浪潮考验着农村金融机构的经营管理能力和应变能力,也为农村金融机构转型发展带来了严峻考验。
“以科技驱动转型创新,已成为农商银行必经之路。”刘超认为,农商银行必须直面变局,抓住新常态下这一战略机遇,转型变革经营模式,将科技创新作为转型发展的支撑。重点可以围绕以下几方面主动作为:树立科技创新发展战略;开展数据管理和应用;加快传统业务与金融科技相融合推动特色化发展;促进金融场景化;加强信息科技风险防控。
此外,在绩效改革方面,丁家奎还提出,银行业高竞争时代已经来临,考核指挥棒能够有效调动全体员工积极性,有效的绩效考核能够为转型、创新提供动力。